En 2026, une PME française doit minimum souscrire RC pro + multirisque locaux + cyber + prévoyance dirigeant. Budget total typique : 1 500-6 000 €/an pour une TPE 1-10 personnes. Les sinistres mal couverts coûtent en moyenne 12-45 k€ — l’assurance pro est rarement un poste à couper.
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Vous gérez une PME et vos assurances pro datent de votre création ? Voici les 5 contrats indispensables en 2026 et comment optimiser leur coût.
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Les 5 assurances indispensables
1. RC Pro (Responsabilité Civile Professionnelle)
Couvre les dommages causés à des tiers dans l’exercice de votre activité. Obligatoire pour la plupart des secteurs (BTP, conseil, santé, juridique). Coût : 400-2 000 €/an.
2. Multirisque locaux
Protège vos locaux et matériels (incendie, dégâts, vol). Coût : 300-1 500 €/an selon valeur.
3. Cyber-assurance
Couvre les conséquences d’une cyberattaque (rançon, perte exploitation, image). Indispensable depuis 2023. Coût : 400-1 800 €/an pour PME.
4. Prévoyance dirigeant
Couvre invalidité, décès, arrêt maladie pour TNS ou assimilé-salarié. Vital pour le dirigeant. Coût : 800-2 500 €/an.
5. Garantie homme-clé
Pour les PME où une personne est centrale (CEO, expert technique). Coût : 500-2 000 €/an selon capital garanti.
Assurances optionnelles
- Mutuelle santé entreprise (obligatoire si salariés)
- Protection juridique (utile pour litiges fournisseurs/clients)
- Assurance crédit / clients (anti-impayés export ou gros comptes)
- Flotte véhicules
Optimiser les coûts
- Mise en concurrence tous les 2-3 ans (gain typique 15-25 %)
- Regroupement chez un même courtier (remise package)
- Franchise plus haute = prime plus basse (à arbitrer)
- Bien déclarer son CA et son effectif réel
FAQ
RC Pro est-elle obligatoire pour tous ?
Obligatoire pour : BTP, santé, juridique, comptabilité, courtage, conseil, expertise. Recommandée pour le reste.
Cyber-assurance vraiment utile ?
Oui. 43 % des cyberattaques ciblent les PME, coût moyen 18-54 k€/incident. Voir guide cyber TPE.
Différence courtier vs assureur direct ?
Courtier compare plusieurs assureurs et négocie pour vous. Assureur direct : un seul devis. Pour PME, courtier conseillé.
Que faire en cas de sinistre ?
Déclarer dans les délais contractuels (5j-15j selon contrat), conserver toutes les preuves, ne rien réparer avant validation.
Combien de temps de souscription ?
Devis en 48 h-1 semaine. Souscription effective 1-3 jours après accord.